Shoppen of investeren? Waarom niet allebei?
The Dutch Money Whisperer
11/03/2023
Niet iedereen is een geboren boekhouder (gelukkig maar) en dus houden we onze inkomsten en uitgaven allemaal anders bij. Sommigen doen het met de natte vinger, anderen noteren al hun uitgaven minutieus in een al dan niet virtueel huishoudboekje en er zijn er ook bij die pas wakker worden als de bank begint met brieven sturen en gas en licht worden afgesloten. Feit is dat mensen die een budget hanteren, minder vaak in de financiële stress raken dan mensen die het niet doen, simpelweg omdat ze weten hoe de vlag erbij hangt en tijdig kunnen ingrijpen als het mis dreigt te gaan.
De essentie van elk budget is ervoor te zorgen dat er hooguit net zoveel in gaat als er binnenkomt, dat er ruimte is om geld voor later opzij te leggen en dat je een buffer creëert waarmee je onverwachte tegenslagen kunt opvangen. Wil je dat ook? Dan hebben wij het 50/30/20-budget voor je.
Verdeel je netto beschikbare inkomen in drie delen: 50 procent voor de noodzakelijke uitgaven, 30 procent voor de extraatjes en 20 procent voor ‘later’.
■ de noodzakelijke uitgaven
Dit zijn je maandelijkse rekeningen, boodschappen, huisvesting, woon-werkverkeer en alle andere vaste lasten waar je niet onderuit komt. Voor sommigen is dit 40 procent van het netto-inkomen, voor anderen geldt wellicht 60 procent. Het Nibud gaat ervan uit dat 50-55 procent van je besteedbaar inkomen opgaat aan noodzakelijke uitgaven.
■ de extraatjes
Lol in het leven is belangrijk, zelfs als je op bijstandsniveau moet rondkomen. Dat klinkt hard, zeker als je in de bijstand zit, maar het is echt waar. Het kan je zelfs helpen om financieel op de rails te blijven. Geef dus een deel van het geld dat na de noodzakelijke uitgaven overblijft uit aan de prettige dingen van het leven, hoe klein je budget ook is. Maar smijt het niet over de balk. Dat is financieel niet slim.
■ later We hebben bij The Dutch Money Whisperer geen glazen bol rondslingeren. Maar één ding weten we zeker: de toekomst brengt allerlei onzekerheden met zich mee. Welke dat zijn weten we uiteraard niet. Het hoeven niet eens een nieuwe oorlog, mislukte oogsten, klimaatveranderingen, een pandemie of een economische crisis te zijn. Arbeidongeschiktheid, werkloosheid, het overlijden van een partner, om maar eens te noemen, ze zijn aan de orde van de dag. En ooit ga je met pensioen. Houd 10 procent van je besteedbaar inkomen apart om te sparen, een buffer op te bouwen en kredieten af te betalen en beleg de andere 10 procent. (Dat beleggen hoeft trouwens niet elke maand, je zou ook kunnen sparen om te beleggen, als je snapt wat we bedoelen).
Soms zijn je uitgaven wat minder makkelijk in de ene of de andere categorie onder te verdelen. Is het lidmaatschap van een sportvereniging ‘harder’ dan een abonnement op de sportschool? Is het afhalen of laten bezorgen van eten een extraatje of een noodzakelijkheid? Misschien wel als je alleen woont en veel overwerkt of naast je werk studeert. Ook al heb je te maken met grijze gebieden en overschrijdingen van de percentages, door het doel in het oog te houden blijven de kosten onder controle.
Omdat niet iedereen een geboren boekhouder is, hebben we de 50-30-20 BudgetBerekenaar gemaakt. Voor als je rekenen niet leuk vindt of er simpelweg geen zin of tijd voor hebt. Dit excel-bestand kun je openen met Excel of apps die Microsoft Office-programma’s kunnen lezen zoals OpenOffice (gratis te downloaden). Vul al je inkomsten en uitgaven in. De budgetplanner laat direct de ideale verdeling zien, en hoe ver je er nog van af zit (als percentage en in euro’s). Aan de meeste vaste lasten is meestal niet zoveel te doen. Door echter te schuiven met de extraatjes krijg je je budget waarschijnlijk het snelst onder controle. Snij ze niet allemaal uit je maandbudget. Budgetteren is dan misschien noodzakelijk, het moet ook leuk blijven!
Een voorbeeld
Stel, jij en je partner verdienen samen € 5.000 netto, zonder vakantiegeld (daarover in het kader meer). Jullie betalen maandelijks een annuïtair bedrag van € 900 voor de hypotheekrente en de aflossing. Twee derde is aftrekbaar in box 1 (2de schijf). Netto kost deze hypotheek jullie dus per maand rond (300 + 300 =) € 600. Aan gas, water en elektriciteit zijn jullie per maand € 350 kwijt. Blijft over (2.500 – 950 =) € 1.550 voor de vaste maandelijkse lasten die jullie zeker opmaken, denk aan brandstof voor de auto, verzekeringen, afschrijvingen, noem maar op. De overige € 2.500 verdelen jullie volgens de 30-20-methode: € 1.500 voor de leuke dingen van het leven, € 1.000 voor pensioen, beleggen en het opbouwen van een buffer. Ook als de bedragen wat minder rond zijn, kun je vrij eenvoudig berekenen wat je nodig hebt: deel het netto inkomen door 10 en vermenigvuldig de uitkomst (afgerond) respectievelijk met 3 en met 2. Nu weet je wat je per maand kunt besteden aan de leuke dingen en hoeveel je moet investeren in de toekomst.
Vakantiegeld — 8% van je bruto salaris per gewerkte maand — wordt in box 1 belast tegen het hoogste tarief. Sommige mensen denken dat het gaat om een extra belasting. Dat is niet zo. De Belastingdienst doet dit om te voorkomen dat je achteraf moet bijbetalen. Door een voorlopige aanslag aan te vragen (of gewoon aangifte te doen) krijg je het teveel aan betaalde belasting terug. Bonussen en andere extraatjes krijgen dezelfde fiscale behandeling. Zowel het vakantiegeld (dat je in mei krijgt) als die teruggaaf (die je een jaar later rond dezelfde tijd ontvangt) zijn heel goed in te passen in je 50/30/20-budget. Je kunt er nog steeds van met vakantie, maar je zou er ook leningen mee kunnen aflossen — en daarmee de maandelijkse lasten verlichten — of extra mee kunnen beleggen, waardoor je later meer pensioen hebt. Dat zijn persoonlijke beslissingen die we niet voor je kunnen maken, maar waar we je uiteraard wel bij kunnen helpen.
Wil je ons helpen? Stuur dan je vrienden een link naar de site of onze social-mediakanalen, of trakteer ons op een biertje. Of, waarom niet, doe het gewoon allebei!
Gratis tips en adviezen van The Dutch Money Whisperer in je e-mailbox
Vul je e-mailadres in. Bevestig dat je bestaat (check je spambox). Daarna ontvang je van ons een e-mail met instructies waarmee je de 50‑30‑20 BudgetBerekenaar kunt downloaden.
Je gratis schenkingsakte om gebruik te kunnen maken van de éénmalige verhoogde vrijstelling. Vul hieronder je e-mailadres in, click op de button en gebruik de link uit de e-mail die je van ons krijgt.
Heb je niets ontvangen? Check dan je spamfolder. Voeg ons ook toe aan je veilige adressen!
Hoe kun je je inkomen en aftrekposten zodanig verdelen dat jij en je fiscaal partner minimaal belasting betalen en maximaal van de toeslagen profiteren? Download het stappenplan! Vul je e-mailadres in, click op de button en gebruik de link uit onze e-mail.
Heb je niets ontvangen? Check dan je spam-box en voeg ons toe aan je veilige adressen. Succes met je aangifte!
Je gratis aangiftechecklist. Vul hieronder je e-mailadres in, click op de button en gebruik de link uit de e-mail die je van ons krijgt.
Heb je niets ontvangen? Check dan je spam-folder en voeg ons toe aan je veilige adressen. Succes met je aangifte!
Vul je e-mailadres in, click op de button en gebruik de link uit de e-mail die je van ons krijgt. Kopieer de tekst uit de pdf naar een tekstdocument om de inhoud naar wens aan te passen.
Vul je e-mailadres in, click op de button en gebruik de link uit de e-mail die je van ons krijgt. Kopieer de tekst uit de pdf naar een tekstdocument om de inhoud naar wens aan te passen.
Wil je meer handige tips van de Dutch Money Whisperer om je geldzaken goed te regelen? Meld je dan aan voor onze nieuwsbrief!
Onze blogs, video’s en podcasts geven handvatten om zelf met je financiën aan de slag te gaan. Of het nu gaat om je pensioen, je huis, je beleggingen, je belastingen of je bank- en verzekeringszaken, hier bouw je aan je financiële toekomst!
Wil je meer handige tips van de Dutch Money Whisperer om je geldzaken goed te regelen? Meld je dan aan voor onze nieuwsbrief!